過払い金が戻るのはいつ?過払い金請求の期間とは

過払い金が戻るのはいつ?過払い金請求の期間とは

近年、テレビCMなどでもよく放送されていますが、支払いすぎた利息を貸金業者から取り戻すことを「過払い金請求」と言います。

過払い金請求ができることはよく宣伝されていますが、実際のところ、請求してからどれくらいの期間で返還されるのかみなさんは知っているでしょうか。

そこで、この記事ではあまり知られていない「過払い金請求の返還までの目安期間」についてまとめてみました

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過払い金請求をして過払い金が返還されるまでの期間

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自分で過払い金請求を行った場合の期間

払い過ぎた利息が返還されるということで話題の過払い金請求ですが、請求手続きを司法書士や弁護士に頼むか自分でやるかは悩みどころです。

自分で過払い金請求を行った場合の必要期間は、司法書士や弁護士が行うより長くなる傾向があります。 この理由としては、法律の知識に乏しい個人に対して貸金業者が取引履歴の開示請求になかなか応じなかったり、一部しか開示しなかったり、様々の要因で手続きに時間がかかりがちであるということがあります。 また、専門家でない個人が自分で過払い金の額を計算するためにも、多くの時間がかかります。

ただし、人手の足りていない事務所や繁忙期だと一つの事務所で多数の依頼を抱えていて、一つ一つの案件の処理に時間がかかることもあるため、自分で行った方が時間はかからない場合もあります。

専門家に依頼した場合の期間

では、過払い金請求を専門家に依頼した際の期間はどうなのかというと、和解で済む場合には最短で数か月で過払い金が返還されることもあります。 大体は4か月から半年ほどが相場と言われています。

専門家に依頼した場合のメリットは、やはり手続きの早さと信頼性です。 貸金業者の方も、ある程度は内部で法律事務所や司法書士事務所の実力に応じたランク分けを行っているため、ランクの高い事務所に依頼すれば短い期間で満額に近い過払い金の返還がされやすくなります。

逆にランクの低い事務所では、5割程度の返還率で和解を持ち掛けられることもありますので、過払い金請求の手続きを手早く終わらせ、多くのお金を受け取りたいと考えている人は、実績があり体制の整っている良い事務所を選別しておく必要があります。

訴訟を提起した場合の期間

貸金業者の中には、過払い金の支払いを渋って訴訟にまで進めてくる業者もあります。そのような場合には、和解で済む場合よりも多くの時間がかかります。 6か月以上、長い場合は1年以上かかる場合もあります。

過払い金請求が訴訟まで進んだ場合のデメリットはコストの増大です。 一般的に訴訟まで進んだ場合、成功報酬が25%ほどになることが多いです。 しかし、メリットもあります。 訴訟となった場合には利息5%込みで請求することができますし、原則として満額を回収することができます。

そこで考えるべきは和解と訴訟でどちらの方が得かということです。 和解案に不服として訴訟となった際に、期間が延びて経費が増大しつつも満額を回収できる場合と、どちらがより多くのお金を取り戻せるかシュミレーションしておきましょう。

賃金業者の経営状態でも期間は変わる

過払い金請求の期間は貸金業者の経営状態によっても大きく変動します。 貸金業者にとって過払い金請求は決して嬉しい話ではありません。 お金が出て行ってしまうわけですから、商売が成り立たなくなってしまうこともあるのです。 実際に大手貸金業者の倒産例もあります。

一般的にクレジットカード会社や大手の業者など、経営に影響が出にくいような会社の場合では過払い金請求の手続きはスムーズに済むと言われていますし、返還率も高い傾向があります。 逆に零細業者や外資系の業者の場合では手続きに時間がかかったり、返還されても比較的低い返還率である可能性があります。

相手方の経営状態が芳しくない場合は、特に信頼のおける司法書士事務所、法律事務所に依頼しましょう。

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大手賃金業者に過払い金請求をした時の返還期間

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過払い金請求にかかる期間は、請求先の消費者金融によっても異なります。 大手消費者金融のうち、大手の銀行グループに属しているところならば、経営は安定しており、比較的短期間で過払い金を回収できる可能性が高いです。

ケースバイケースですが、80%くらいの返還割合で妥協できるのなら、裁判をせずに2ヶ月~5ヶ月程度で和解ができる可能性も高いでしょう。 裁判をすれば100%の過払い金に加えて5%の法定利息もつけた金額を回収できますが、5ヶ月~8ヶ月程度はかかると見ておくべきです。

大手の消費者金融でも、銀行グループに所属していない会社では、資金面で不安があります。 個人で交渉をした場合には1割程度、弁護士や司法書士に依頼をした場合でも裁判をやらなければ1割~5割程度の低い返還割合になる可能性があります。 資金面で不安がある消費者金融は、あらゆる手段を使って返還期間を引き延ばそうとしてくる傾向があります。

5割以下の低い返還割合でも妥協できるなら、3ヶ月程度の短期で解決をすることも可能ですが、裁判をやるなら6ヶ月~1年程度の期間がかかることは覚悟しておかなければならないでしょう。 基本的には弁護士や司法書士に依頼をして、裁判までやってもらうことがおすすめになります。 専門家に依頼をすれば、ほぼすべての手続きを代理でやってくれるため、本人は依頼をしてしまえば後は基本的には待つだけになるからです。

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過払い金請求の手続きとそれぞれの期間

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1, 取引履歴の開示請求をする

過払い金請求をしたいけれど、過去の貸金業者とのやり取りの記録がないという方も多いことでしょう。 その場合でも心配の必要はありません。 貸金業者から取引履歴を取り寄せればいいのです。

取引履歴とは、貸金業者からお金を借りた時期とその金額、返済をした時期とその額などをまとめた明細書です。こ これがあれば、どのくらいの過払い金が発生しているのか、計算ができるようになります。

この取引履歴の開示にかかる期間は、貸金業者によって異なってきます。 また、弁護士や司法書士が請求をした時には早く対応し、個人が求めた時には即座には応じない貸金業者もいます。いずれにせよ、目安としては、早ければ1~2週間、遅くとも1カ月くらいです。 中には、2カ月くらいかかるところもありますが、取引履歴自体は必ず開示しなければいけないことが決まっているので、貸金業者は拒否することはできません。あまりに遅い場合は、督促をすることも可能です。

なお、取引履歴は10年間分を保管することになっているので、それ以上前の記録はない場合があります。

2, 引き直し計算をして過払い金額を計算する

過払い金請求をする際、最初に行わなければならないのは利息制限法に基づく法定金利への引き直し計算です。 具体的に説明すると、金融業者から開示された取引履歴を元に法定金利に引き直し計算をして、過払い金の請求金額を算出するということです。

引き直し計算をして過払い金を計算するまでの期間ですが、今回は弁護士等の専門家に依頼した場合で話を進めます。 専門家に依頼した後、まず専門家は金融業者に「取引履歴の開示請求」を行います。

その後、金融業者から開示された取引履歴を元に法定金利(15~18%)で引き直し計算をし、作成した請求書を金融業者に送ります。

過払い金の計算にはさほど期間はかかりませんが、事務所によっては依頼が多くある場合は1~2週間かかるところもあります。

3, 賃金業者へ内容証明郵便で過払い請求を行う

弁護士や行政書士などの専門家に依頼して、貸金業者に過払い金請求をする際の手続きとしては、過払い金の引き直し計算をしたら貸金業者に内容証明郵便で過払い金返還請求書を送ります。

過払い金返還請求書は過払い金請求をする意思を示すもので、専門家に依頼した際は引き直し計算をもとに作成してくれます。 内容証明郵便で請求を行うだけですので、ここではさほど時間はかかりません。

4, 賃金業者との和解交渉

貸金業者から全取引履歴を取り寄せて、法定金利への引き直し計算を実施した上で、過払い金請求を行なうと貸金業者から和解交渉を提案されます。 事務所によって和解交渉に対する方針は異なりますが、最初に提示される和解金額は過払い金の5割から8割程度に留まることが多いです。

和解交渉の期間は2ヶ月から4ヶ月程度とする専門家が多いですが、司法書士は和解交渉を長く行い裁判を避ける傾向が強く、弁護士は和解金額が上がりにくい場合にはすぐに提訴に踏み切る傾向にあります。 訴訟提起を行ったとしても、和解交渉は継続出来るので、最終的に全額返還に加えて法定利息付きの遅延損害金まで求めるかどうかによって、交渉期間は変わります。

司法書士に依頼する際には、和解交渉で9割返還の回答が出た時点で和解を勧められます。

5, 過払い金返還請求訴訟

過払い金が発生して過払い金請求をする場合、訴訟を起こすとすれば、一定の期間が必要になります。 実際にどれくらい時間がかかると言えば、法律事務所によっても異なるだけでなく、請求した消費者金融によっても異なります。

訴訟を提起してからは、判決が出るまで4ヶ月ぐらいかかると考えておいた方が良いです。 ただし、多くの場合判決を待たずに和解してしまいます。 なぜわざわざ和解をするかと言えば、長期間争ってもお金がかかるだけだからです。 それならば、両者のちょうど折り合いがついた頃に和解をした方が金銭的な負担も少なくなるだけでなく、精神的な負担も少なくなります。

裁判を始めてから和解するまでの期間は、おおよそ2ヶ月前後と考えた方が良いでしょう。 法律事務所で弁護士の数に比べて扱っている件数が多い場合は、後回しにされることがありますので、できるだけ早く返還請求をしてお金を取り戻したいのであれば、法律事務所を選ぶ必要があります。 もし、満額回答を期待する際は、最初から提訴覚悟で弁護士に依頼するようにしましょう。

司法書士では140万円以上の訴訟をすることができなく、また簡易裁判所でしか代理することができないので、訴訟を視野に入れている場合は弁護士に依頼しましょう。

6, 過払い金の返還

和解交渉で解決したり、過払い金請求訴訟を起こして勝訴したり、過払い金を返還する交渉がまとまれば、やっと過払い金が返還されます。 気になる過払い金の返還期日ですが、明確な決まりはないので交渉時に決めることになります。

業者経営状態によって希望より遅くなることもありますが、多くの場合は勝訴や和解成立から2〜4ヶ月後に返還されます。

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自分で過払い金請求した際の期間

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過払い金請求は専門家に頼まずとも自分で行うことが可能です。 しかし、知識を有しない人が手続きを進めることは簡単なことではありません。 けれども費用をかけずに過払い金を取り戻すことができるため、多くの債務を抱える人にとっては魅力的な選択となっています。

自分で過払い金請求をする場合、まずは取引履歴の取得が必要です。 履歴を元に過払い金の引き直し計算を行い、取引履歴請求書を作成して貸金業者に送付します。 その後、賃金業者と電話などを通じて和解交渉をすることとなります。 満額を手に入れるには毅然とした態度で臨むことが重要です。

万が一交渉が成立しない場合は、裁判所へ赴き過払い金請求訴訟をすることになります。その場合、多くの書類を用意し訴状を作成しなければなりません。 勝訴判決が出たり、和解が成立することで過払い金が振り込まれます。 専門家に依頼すると最短で1カ月から3カ月で解決するものの、自分で過払い金請求を行う際は多くの時間を要します。

取引履歴の取り寄せだけでも遅いと2カ月近くかかってしまうケースも見られます。さらに訴訟を起こし長引いた場合には1年もの期間がかかる場合もあるので費用と労力のバランスを考えて選択することが大切です。

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まとめ

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過払い金請求をするための期間は、自分で請求をするのか、専門家に依頼をするのかによって異なってきます。 さらに裁判をするのか、交渉のみで和解をするのかによってもかかる期間は大きく異なってきます。

また、貸金業者の経営状況によっても対応が異なるので、過払い金請求にかかる期間は変わります。 銀行グループに属している消費者金融は、バックに資金力がある会社がついているので、比較的スムーズに交渉が進む傾向があります。

一方、経営状況が悪化している会社は、できるだけ支払いを先延ばしにしたいので、交渉は難航する傾向があります。 裁判をしても、あらゆる手を使って判決を遅らせてくることが予想されます。

専門家に依頼をする場合にはだいたいの期間を教えてくれますが、個人で請求をする場合には、過払い金請求の流れと期間について把握しておきましょう。

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