リボ払いの過払い金を取り返す時のポイントと気をつけたいこと

リボ払いの過払い金を取り返す時のポイントと気をつけたいこと

クレジットカードの過払い金請求は、これまでの支払い履歴などによって請求できる場合とできない場合があります。 また、分割払いとリボ払いの違いなど、意外と知られていないことはたくさんあるのが特徴です。

今回はそんなクレジットカードと過払い金請求の関係、リボ払いの過払い金に関する基礎知識などを詳しく紹介します。

また、クレジットカードのリボ払いを過払い金請求する際は、いくつかの注意点があります。 これらをしっかり把握しておくことで、効率的かつ的確に過払い金請求を行うことが可能になります。

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過払い金とは消費者金融やクレジットカード会社に払いすぎたお金

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過払い金とは消費者金融やカード会社に払いすぎたお金のことです。 貸金業者は出資法と利息制限法の二つの法律に基づいて貸付を行っていました。出資法と利息制限法では金利が違うのですが、以前までは貸金業者は刑事罰に問われない出資法の上限を超えない範囲で貸し付けを行っていました。

利息制限法の金利と出資法の金利の差をグレーゾーン金利といい、このグレーゾーン金利で借入をしていた際の利息が払いすぎたお金になります。 2006年の最高裁判所の判決でグレーゾーン金利での貸付は違法であるということが認められ、払いすぎた利息の過払い金を取り返せるようになりました。

ただし、この過払い金は自分で請求しないと戻ってこないお金ですので、貸金業者に請求する必要があります。 過払い金の請求権の時効は10年ですので、それまでに過払い金請求することが重要になります。

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リボ払いの仕組みとは

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分割払いとリボ払いの違い

クレジットカードの支払いの方法には一括払いの他に分割払い・リボ払いがあります。まず、分割払いは返済回数を決めて支払いを行う方法になります。 5万円の商品を購入し5回の分割払いを選択した場合は、1ヶ月に1万円と金利を支払い、約5ヶ月で支払いを終わらせる方法になります。

一方でリボ払いは支払い回数ではなく、支払い金額を固定させる方法になります。 5万円の商品を購入した場合は、毎月の支払い金額を5000円に設定したら、毎月5000円と金利を支払い、10ヶ月で完済させる方法になります。

リボ払いは毎月の支払い金額の増減をすることが可能で、お金に余裕がある時は5000円に設定していた金額を1万円に設定を変更し、支払いの周期を短くすることも可能です。 また、2ヶ月目で全額の支払いを行い、完済させることも可能な方法となっています。リボ払いは毎月の支払金額を設定しますが、最低支払い金額が決まっており、5000円からしか設定できないなどの条件もあります。

その他、金利手数料にも違いがあり、分割払いは12%~15%が相場などに対して、リボ払いは15%~18%が相場となっておりますので、金利手数料に若干ではありますが違いがあります。

リボ払いの危険な仕組み

リボ払いの仕組み上、支払いができなくなる危険性も分割払いに比べて大きく存在しています。

リボ払いは分割払いに比べて金利が高く、相場で15%~18%の金利を支払わなくてはなりません。金額が多くなれば多くなるほどその負担は多くなります。 そして、リボ払いの仕組みで知らないと危険になる要素としては、毎月の支払い金額が固定されているため、分割払いに対して支払いに対しての危機感を持ちにくく、支払いが残っているのにも関わらず、また新たに買い物ができやすいという点に危険性が潜んでいます。

どんなに買い物をしてもリボ払いにしてしまえば、一定の金額を毎月支払うことで、クレジットカードを使い続けることができます。 毎月の支払い金額が1万円であれば、どんなに買い物をしてもリボ払いにしてしまえば、毎月1万円だけ支払えば良いので、買い物し続けることことができます。

しかし、その分元金が減りにくくなり、利息が増えていく可能性があります。 1度だけリボ払いを利用して定期的に返済をするのであれば、何も問題はありません。ですが、リボ払いで新たに買い物をし続ける場合は、支払い金額がどんどん膨らんでいき高額の借金になってしまうことがあります。

そのため自分の収入に合わせて、リボ払いの限度を考える必要があります。

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リボ払いにも過払い金が発生するのか

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クレジットカードには2つの機能がある

クレジットカードといえば、買い物をするときに利用することで、支払いを後日にすることができるものというイメージがあるかもしれません。 しかし、クレジットカードには買い物をするときに利用することができる「ショッピング枠」と、現金を借りることができる「キャッシング枠」があります。

多くのクレジットカードでは作成した時にすでにショッピング枠とキャッシング枠が設定されており、1枚のクレジットカードで買い物とお金を借りるという2つのことを行うことができるようになっています。

リボ払いが設定できますので、その便利さでついついクレジットカードを多用してしまった場合、過払い金請求によって過払い金を受け取ることができるケースがあります。

リボ払いでキャッシングしていた人は過払い金請求ができる

リボ払いとは借入金の総額に対して毎月一定金額を上限に返済していく方法です。 毎月の返済額は少額で済みますが、返済が長引き、借入元金がなかなか減らないまま利息だけが膨れ上がってしまうという怖い面があります。

リボ払いの利息に過払い金が発生している可能性ですが、2008年以前に借金をしていたならあり得ます。 なぜなら、2008年までは多くのクレジットカード会社も、利息制限法で定められた金利よりも高い金利でキャッシングを行っていたからです。 貸金業法が改正されてからは、ほとんどの貸金業者がキャッシングリボの金利を引き下げました。 リボ払いでキャッシングして生じた過払い金は請求できますが、過払い金請求時には以下のことに注意してください。

ショッピングの支払いが残っている状態でキャッシング利用分に対する過払い金請求をすると、返還予定額からショッピング利用残高が差し引かれ、相殺されます。 この際に、ショッピングの支払い額より過払い金が高ければ問題ありません。 しかし、ショッピングの支払い額より低かった場合は任意整理と見なされてしまい、信用情報に事故情報が登録されてしまいます。

このような事態を避けるためにも、ショッピングの支払いを済ませた上で過払い金請求をしましょう。

リボ払いでもショッピング枠は過払い金請求ができない

ショッピングでのクレジットカードの利用は借金ではありません。カードを発行している信販会社が、単に買い物代金を一時的に代行支払いしている立替金です。

実際、一括返済の場合には手数料がかかりません。3回以上の分割払いやリボ払いをした際につくマージンも利息ではなく手数料という扱いですから、利息制限法の対象にはなりません。

そして、そもそも過払い金請求とは利息制限法が定める金利は超えるが、出資法で定められている金利は超えない範囲のグレーゾーン金利で借入し、払い過ぎてしまった分を取り戻すことです。 そのため、利息制限法や貸金業法の適用外となる手数料には過払い金が発生せず、リボ払いでもショッピング枠は過払い金請求できません。

また、たとえ金利手数料が20%を超えている場合でも、過払い金請求をすることは不可能です。 しかし、2010年以降は手数料率が自主規制されるようになっており、ほとんどのカード事業者が実質年率を20%超えない範囲に設定しています。

また、キャッシングの利率よりも高い金利手数料では買い物でカードを使う人がいなくなってしまいますから、元々キャッシングの利率よりも低く設定されていることが多いです。

ショッピング枠のリボ払いは任意整理するしかない

クレジットカードを利用していて過払い金請求ができるケースは、キャッシングを利用していた場合です。グレーゾーン金利でキャッシングを利用していた場合には、過払い金の請求を行って過払い金を受け取ることができます。

しかし、ショッピング枠のリボ払いは過払い金請求が出来ません。 これはショッピングのリボ払いで発生している利息は実は利息ではなく、手数料だからです。 利息制限法によって利息として定められているのは「お金を借りた時」なので、商品の購入のためにクレジットカードを利用した場合には過払い金請求は出来ません。

クレジットカードのショッピング枠の返済が難しいという場合には、任意整理を行って手数料のカットなどを行うことになります。

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クレジットカードのリボ払いを過払い金請求する際に知っておきたいこと

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過払い金請求したクレジットカードが使用できなくなる

クレジットカードのリボ払いは、キャッシング枠を利用した分について、法定外の高い金利で借りていた時期があれば過払い金請求が可能です。 既に完済済みであれば、キャッシングリボ払いに対して過払い金請求を行っても個人信用情報機関へ登録されることはありません。

信用情報に影響が出るのは、過払い金請求を行った結果として残債が残ってしまい、任意整理という扱いで処理されてしまう場合です。 過払い金請求を行った時に、ショッピング枠の残債を含めて相殺した結果として該当するクレジットカードの残債が無くなれば良いわけです。

しかし、自分のお金を取り戻しただけであるにも関わらず、過払い金請求を行なうとクレジットカードは解約処理されてしまいます。 一旦全て精算が行われることになるので、過払い金請求を行った貸金業者との取引は今後出来なくなると考えておくと良いでしょう。

過払い金請求を行なう前に、統廃合が進んでいる貸金業者の系列を調べておくことも必要になります。

違法な高金利で貸付を行っていた貸金業者から、過払い金請求を行って適法な状態に戻したとしても、貸金業者との関係は一旦精算されると考えておく必要があるわけです。手持ちのクレジットカードに影響が出ないように、過払い金請求を行なう前にクレジットカードの整理をしておくと慌てずに済みます。

債務が残ってしまう場合はブラックリストに載ってしまう

クレジットカードのリボ払いは過払い金請求が可能で、残っている債務と過払い金を相殺することができます。しかし、それでも債務が残ってしまう時はブラックリストに載ってしまう可能性があるので注意するようにしましょう。

カードのキャッシング枠でリボ払いをしている時に過払い金請求をすると、そのクレジットカードは解約手続きとなり使用できなくなります。 返還請求が成立した後でも利用することができません。 よって、公共料金やETCなど普段の生活で使用している代金の引き落としが滞ると、債務があると判断されブラックリストに載ることもあるのです。

過払い金請求をする際は、そのクレジットカードで継続的に支払っているものがあれば、他の支払い方法に変更しておきましょう。

ショッピング枠の債務が残っている場合もブラックリストに載ってしまう可能性がある

クレジットカードのリボ払いを過払い金請求することで、ショッピング枠の債務が残っていてもブラックリストに載ってしまう可能性があります。 ショッピングの利用分は過払い金が発生しません。

ですが、過払い金が成立した時にショッピングの債務が残っていると相殺されます。

ショッピングの支払う額の方が多く、相殺されても支払えなかった場合は任意整理として扱われてしまいます。 よって、過払い金請求をする際、ショッピングの支払いが残っている場合は基本的に行うべきではありません。

一度ブラックリストに載ってしまうと、その後に新しくカードを作るまたはローンなどの取引ができなくなるため、全て完済していることを確認してから行うとよいでしょう。

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リボ払いのキャッシングで過払い金請求できるが会社とは

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リボ払いのキャッシングで過払い金が発生している会社としては、大手の消費者金融が有名です。 アコムでは2007年6月、プロミスでは2007年12月、レイクでは2007年12月、アイフルでは2007年8月に金利が引き下げられていますが、それ以前はグレーゾーン金利がとられていたので、過払い金が発生していました。

クレジットカードの会社でも、キャッシング枠で借りていた人は、過払い金が発生している可能性が高いです。 有名なところでは、エポスカード、セゾンカード、オリコカード、セディナカードなどがあげられます。

これらの会社でキャッシングリボ払いを利用していても、すべての場合に過払い金が発生していたわけではないです。 例えばオリコキャッシングでは、2007年3月に金利が引き下げられるまでは年7.8%~27.6%という金利がとられていました。

年20%以下で借りていた人などは、利息制限法に違反した金利ではないので、過払い金は発生していません。

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まとめ

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過払い金やクレジットカードのリボ払いとはどういうものであるかご理解して頂けたでしょうか。 リボ払いには危険な仕組みがあり、利息の支払いが大変なことになってしまう可能性もあります。 クレジットカードにはキャッシングとショッピングという2つの機能が付いていますが、キャッシング枠のみ過払い金請求ができます。

ショッピング枠は過払い金請求ができず、万が一返済できなくなった場合は任意整理するしかありません。

クレジットカードのリボ払いを過払い金請求する際には、その過払い金請求したクレジットカードが使用できなくなること、および、債務が残る場合にブラックリストに載ってしまう可能性があることに注意する必要があります。

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